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圖方便用個人賬戶收公司貨款？當心違法又蕩產丨投教121( 二 )

生活百科代持


如何對家庭財富進行風險隔離？
《家業長青——大變局時代的企業與家庭發展之道》中提到，在現實情況中 ， 企業主很難完全避免家企財產混同問題，有如下四種常用的風險隔離措施可以幫助企業主在風險發生時 ， 仍有足夠的財富保障家人的生活質量，但都需要合理運用 。
一是財產代持 。財產代持是指企業主不直接持有家庭財富，而是將股權、金融資產、房產等財產交由委托人（比如父母、兄弟姐妹或是信任的朋友等）代持，并且該筆財富以委托人的名義按照企業主的意愿進行管理 。
財產代持作為一種財富管理的重要手段，因其隱蔽性和靈活性而收到很多企業主和高凈值人士的青睞 。不過，很多人對財產代持的風險了解甚少 ， 甚至沒有準備任何風險應對措施 。
例如，某企業主近一千萬的金融資產以其母親的名義持有，與這些金融資產相關的銀行賬戶（賬號、密碼）則由他本人掌管，看起來似乎萬無一失，但如果母親突然離世，這筆金融資產將作為他母親的遺產被進行分配，他的哥哥、姐姐都有繼承權 。
可見，采用財產代持手段需要考慮周全，相關的遺囑、代持協議必須提前準備好 。同時，規避國家法律及政策規定的代持行為應避免實施 。
【圖方便用個人賬戶收公司貨款？當心違法又蕩產丨投教121】二是夫妻財產契約 。目前，越來越多的企業主開始運用“夫妻財產契約”來保護自己及愛人的個人財產，以免企業面臨債務風險時波及個人財富 。
需要指出的是，夫妻財產契約不能僅約定財產的所屬權 ， 還應提前約定好債權、債務的所屬關系 。特別是在債務方面，夫妻任何一方所負債務時 ， 都需要證明債權人提前知悉該財產契約的約定，如此債務才能以夫妻任一方的個人財產清償 。
三是大額人壽保單 。作為財務風險隔離的工具 ， 人壽保單逐漸得到企業主、高凈值人士的認可 。不過，很多人對人壽保單在風險隔離功能上的邊界 ， 以及如何設計人壽保單才能真正發揮其隔離風險的功能并不了解，從而錯誤地配置了人壽保單，致使家庭財富暴露在風險面前 。
該書提到，現階段對于法院是否能強制執行保單退保取回現金價值用以償債或者分割，各地方意見并不統一，也存在要求債務人（同為投保人）強制退保取回現金價值用以償債的判例 。
在這里提醒讀者，所有以臨時轉移財產為目的而投保的保單都不具備保護意義，要想發揮人壽保單的風險隔離作用，首先要提前規劃，其次要選擇企業主父母或子女，而非企業主或配偶作為投保人 。
四是家族信托 。當前，家族信托被認為是最完善的解決財富傳承、實現風險隔離的工具，很多高凈值人士已選擇或正在考慮為自己的家庭設立家族信托 。
書中提示稱，設立家族信托一定要趁早，因為其流程非常復雜，前期的財務盡調和一系列法律文件的簽署都需要大量的時間來準備，特別是家族信托相關的法律文件也需要夫妻雙方共同簽署，這些都并非一蹴而就的 。
本期編輯 劉雪瑩 實習生 黎藹慧

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