首先利息并不低 。王安石定的標準，是年息二分，即貸款一萬，借期一年 ， 利息二千 。這其實已經很高了，而各地還要加碼 。地方上的具體做法是，春季發放一次貸款 ， 半年后就收回，取利二分 。秋季又發放一次貸款，半年后又收回，再取利二分 。結果 ， 貸款一萬，借期一年，利息四千 。原本應該充分考慮農民利益的低息貸款，變成了一種官府壟斷的高利貸 。而且，由于執行不一，有些地方利息之高 ， 竟達到原先設定的三十五倍！
利息高不說，手續還麻煩 。過去，農民向地主貸款，雙方講好價錢即可成交 ?，F在向官府貸款 ， 先要申請，后要審批，最后要還貸 。道道手續，都要求人 ， 托請，給胥吏衙役交“好處費” 。
每過一道程序，就被貪官污吏敲詐勒索從中盤剝一回 。這還是手續簡便的 。如果繁瑣一點 ， 則不知要交費幾何！農民身上有多少毛，經得起他們這樣拔？
更可怕的是 ， 為了推行新政，王安石給全國各地都下達了貸款指標，規定各州各縣每年必須貸出多少 。
這樣一來，地方官就只好硬性攤派了 。當然，層層攤派的同時 ， 還照例有層層加碼 。于是，不但貧下中農 ， 就連富裕中農和富農、地主，也得“奉旨貸款” 。不貸是不行的 ， 因為貸款已然“立法” 。你不貸款，就是犯法！
結果，老百姓增加了負擔，地方官增加了收入 。而且，他們的尋租又多了一個旗號 ， 可以假改革之名行腐敗之實了 。改革幫了腐敗的忙，這恐怕是王安石始料所未及的吧？
所以 ， 不要以為貪官污吏害怕改革 。不，他們不害怕改革，也不害怕不改革，只害怕什么事情都沒有，什么事情都不做，無為而治 。如果無為而治，他們就沒有理由也沒有辦法撈錢了 。相反，只要朝廷有動作 ， 他們就有辦法，倒不在乎這動作是改革還是別的什么 。
比方說 ， 朝廷要征兵，他們就收征兵費；要掃黃，他們就收掃黃費；要辦學，他們就收辦學費；要剿匪，他們就收剿匪費 。反正只要上面一聲令下，他們就趁機雁過拔毛！
何況這次改革的直接目的原本就是要增加國家財政收入 。這樣一種改革，說得好聽叫理財 ， 說得不好聽就只能叫聚斂 。我們知道，在當時的條件下，國民生產總值基本上是一個常數 。財富不藏于國，即藏于民 。
國庫里的錢多了，老百姓手里的錢就少了 。變法以后，神宗新建的三十二座內殿庫房堆滿絹緞，只好再造庫房 。但這些財富是從哪里來的？是從天上掉下來的嗎？是從地里長出來的嗎？顯然不是 。正如司馬光所言 ， “不取諸民，將焉取之”？
也許，這便正是所謂保守派主張漸進式改革甚至暫不改革的原因之一 。
據《宋史·食貨志》記載，在變法之初，司馬光就對神宗皇帝明確指出：“國用不足，在用度太奢，賞賜不節，宗室繁多，官職冗濫，軍旅不精 。”顯然 ， 這都是政治問題，不是經濟問題 ， 更不是技術問題 。
因此改革必定是一個系統工程，當然只能從長計議 。難怪司馬光要說：“必須陛下與兩府大臣及三司官吏深思救弊之術，磨以歲月，庶幾有效，非愚臣一朝一夕所能裁減 。”像王安石那樣蠻干，豈有不失敗的道理？
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