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你羨慕的「自由職業者」，都在焦慮沒有保障的退休生活

文|螳螂財經
作者|易不二
自由與危機是硬幣的兩面
若問起打工人 ， 理想的職業是什么 ， 自由職業一定是高票答案 。
為什么？
對于不少掙扎在996漩渦里的打工人來說 ， 一旦35歲了就會排著隊拿著等著被裁的號碼牌 ， 中年危機如影隨形 。 而自由職業不僅時間自由、地點自由、不用看老板臉色 ， 運氣好的話說不定還能早日財富自由 。
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尤其是 ， 還有一副迎著朝陽喝咖啡、對著晚霞敲鍵盤的工作圖景 。 自由職業怎么想都覺得很誘人 。
但事實真的如此嗎？
自由職業的核心是職業 ， 但很多人卻只盯著自由二字 ， 而忽略了真實的情況：比起穩定的企業打工人 ， 自由職業者雖然收入更高 ， 但面臨的中年危機也更甚 。 雖然很自由職業者的目標都是“早點實現財務自由早點退休” 。 但實際上 ， 可能還沒等到財務自由 ， 中年危機就來了 。
一方面 ， 這是自由職業自身的原因 。 中國自由職業的一份報告就顯示 ， 自由職業有三大缺點：收入高但是不穩、社交范圍窄和心理負擔大 。 而人民論壇問卷調查中心發布的《自由職業者生存發展報告》也顯示 ， 自由職業并非想象中的那么“自由” 。 收入不穩定、保障不穩定、不能形成長期規劃和社會認同較低是從事此類工作的主要障礙與弊端 。
另一方面則是在老年化嚴重的趨勢下 ， 收入保障都不穩定的自由職業者 ， 面臨的養老風險更大 。 根據《中國老年人金融服務發展報告》顯示 ， 2019年 ， 我國60周歲及以上人口2.54億 ， 占總人口的18.1% ， 其中65周歲及以上人口1.76億 ， 占總人口的12.6% 。 預計到2024年我國將進入中度老齡化社會 ， 65歲以上老年人口占比達到14％ ， 2035年進入重度老齡化社會 ， 65歲以上老年人口占比達到20％以上 。
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從而 ， 在工作、房子、車子、教育一系列引發中年危機的議題中 ， 養老這一問題又給自由職業者來了一次“火上澆油” 。
未富先老的焦慮還得未富先防
自由職業者本就有收入不穩定的風險 ， 雖然有不少人或許一天工作三、四小時就能拿到企業里八小時的薪水 ， 但毫無疑問的一點是 ， 隨著年紀的增長 ， 勞動能力會漸漸退化 ， 收入也必然會跟著下降 。
從而 ， 在養老這件事情上 ， 比起有穩定職工社保、企業年金的企業打工人 ， 自由職業者就更需要未雨綢繆 。
因為 ， 目前國家雖然有三大養老體系支柱 ， 但自由職業者真正能夠享受到的 ， 或許只有其中一種 。
國家的三大養老體系支柱包括社會保險、企業年金和個人商業養老保險 。
第一支柱是基本養老保險和社會保障基金 ， 基本養老保險又涵蓋職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險 ， 主要致力于促進社會財富再分配 ， 保障社會公平 ， 但隨著我國老齡化加劇 ， 收支壓力也逐漸增大 ， 并面臨結余耗盡風險 。
也就是說 ， 等到自己交了養老保險的自由職業者退休時 ， 養老金就快消耗沒了 。
第二支柱是企業或機關事業單位在基本養老保險之外 ， 專門為職工建立的附加保險 ， 包括企業年金和職業年金 。 但這一類型的養老金覆蓋群體受到收入與從事行業的限制 ， 不是每個人都能享受 ， 自由職業者就更無法享受了 。

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