網絡P2P和小額貸款會終結民間高利貸嗎？網絡P2P和小額貸款介紹！
民間借貸，在每個國家都會存在的一種民間私人組織類金融業務，在整個人類歷史進程中已經存在了上千年 。作為網絡P2P和小額貸款，這新時代的網絡產物會終結民間高利貸嗎？在開始就可以完全斷言，絕對不可能 。從“刺死辱母者”事件可以看出 ， 其所代表的中小民企身后 ， 是無法逃避的民間借貸這個怪圈的 。今天就和朋友們一起來說說網絡P2P和小額貸款會終結民間高利貸這個話題 ， 讓我們來探討下 。
【網絡P2P和小額貸款會終結民間高利貸嗎？網絡P2P和小額貸款介紹！】我們先來說說什么是高利貸？
高利貸一詞雖出現較晚，貸取息之事最早出現在西周時期，但借其發展是從春秋、國以后開始的 。中國歷戰史在進入封建社會后，高利貸不僅盛行 ， 率變化也 很大很復雜，利而且在 形式上有了新的發展，其對社會經濟及人們生活的影響也越來越大 。近代以來 ， 由于中國資本主 義萌 芽的弱小及信用制度的其他方面發展的滯后，使得高利貸資本在封建社會末期向近代借貸資本轉化這一過程并未徹底完成，中國高利貸資本向借貸資本的轉化經歷了相當緩慢的過程 .
跟放高利貸相關的另一種經營方式是質庫 ， 相當于現在的典當行 。唐宋以后，經濟社會日益發展 ， 質庫亦隨之發達 。富商大賈、官府、軍隊、寺院、大地主紛紛經營這種以物品作抵押的放款業務，同時還從事信用放 。送入質庫抵押的物品，除一般的金銀珠寶錢貨外，還包括牛馬等 。普通勞動人則多以生活用品作抵押 。質庫放款期限很短，利息甚高 ， 往往任意壓低質物的價格，借款如到期不能償還，則沒收質物，導致許多人家破產 。明清兩朝，高利貸和典當業都很發達 。
由上可知，中國古代對高利貸相對比較寬裕，原因是在經濟欠發達的情況下，資金供給有限 ， 需求較多，宗教教義對高利貸并無排斥，官方對高利貸的管制是相機抉擇 。
那么高利貸的危害是什么？
利率高，高利貸的利率一般年利率在36%以上，借款100元，一年要支出36元以上的利息 。個別的利率可達100%—200%.我國歷史上高利貸年利一般都達100%,而且是“利滾利”,即借款100元一年后要還200元，如果到期不能歸還，第二年要還400元，第三年就是800元 。
高利貸之所以有這樣高的利息，是由當時的經濟條件決定的 。由于前資本主義是自給自足的自然經濟，勞動生產力水平低 ， 生產規模小，小生產者一般都經受不住意外事故的沖擊（如天災人禍），一旦遇到意外事故 ， 就無法維持原來的簡單再生產，無法維持生活 。
我們繼續說說當今社會下的高利貸！
在實行高度集中的計劃經濟條件下，高利貸曾一度銷聲匿跡 。改革開放以來 。隨著經濟生活的日漸活躍 ， 在我國很多地方高利貸又死灰復燃，并有日趨蔓延之勢 。當前，全國各地農村均存在不同形式、不同手段的“高利貸”現象 。除了經濟條件落后、資金匱乏的農村，城市的高利貸也從沒有滅絕 ?？磥憩F代銀行作為高利貸的掘墓人，作用發揮得并不太徹底 。
最高人民法院公布《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》 。自2015年9月1日起施行的司法解釋對民間借貸行為的利率問題作出規定，若年利率超過36%,超過部分的利息約定無效 ， 換句話說若年利率超過36%就可以稱為高利貸 。
利率的規制是民間借貸的核心問題，利率市場化絕不意味著利率無限化，更不意味著利率無序化 ， 必須對民間借貸利率的上限進行管控 。借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息 。
24%-36%這一部分把它作為一個自然債務，如果要提起訴訟，要求法院保護，法院不會保護你 ， 但是當事人愿意自動履行，法院也不反對 。另外，如果借款人已經償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會駁回 。
我們來說說近幾年風行的P2P!
P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續 。借款者可自行發布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現自助式借款；借出者根據借款人發布的信息 ， 自行決定借出金額，實現自助式借貸 。數據顯示，p2p平臺的借款的綜合成本在20-30%之間，而在理財端 ， 大部分產品收益則多在15%以內 。
截止2017年2月，P2P網貸行業單月實現了2043.41億元的整體成交量 ， P2P網貸行業歷史累計成交量為38544.26億元 。2月底P2P網貸行業貸款余額增至8857.76億元 ?；ヂ摼W金融將穩中求進，在引領經濟發展、推動社會進步等方面繼續發揮作用 ， 同時規范進程也在加速，互聯網金融生態將在金融科技創新與監管制度創新的雙驅動下向更加健康、有序的方向發展 。
隨著時代的發展現如今80、90后這些新生代的不斷加入這個經濟體，他們最熱衷的投資理財方式將會是通過互聯網手段來實現，現在出現的一些成熟的經濟模式，比如O2O模式、P2P網貸模式等都是他們的首選 。
隨著市場的不斷發展，一些重慶本土的小微企業或者個人都會在這個市場中扮演者各種重要各角色，需要的資金也會不斷的增加 。閑置的資金也會不斷的增加 。
那么最實際的問題是，中小微企業該怎么融資、投資呢？
辦法一：企業或者個人貸款，找銀行貸款 ， 但是銀行的貸款周期較長，貸款金額也相對較少 。投資，投資銀行的一些理財產品 ， 但是，銀行的產品周期同樣長，收益也相對很低 。
辦法二：企業或者個人貸款 ， 找本地一些民間貸款公司，但是貸款公司所收的利息很高，有點“高利貸”了 ， 并且貸款事項很是繁瑣 。對于企業和個人是很不劃算和麻煩 。
辦法三：企業或者個人貸款，找P2P網貸平臺，相對于銀行來說 ， P2P網貸的貸款周期只有兩到三天，貸款金額范圍很多至成百上千萬少至五六十都可以，投資者也是一樣的 。相對于民間貸款公司 ， 它的利率就要低很多 。唯一的缺點就是不像銀行和民間貸款公司有那樣成熟的金融體系 。
隨著，社會的不斷發展P2P網貸一定會成為主流，雖說不能想銀行那樣有強大支撐 ， 但也能和銀行一較高低的資質 。民間貸款俗稱“高利貸”是否會被P2P網貸所終結，還不得而知 。至少近未來20年，是絕對不可能把民間高利貸的利潤空間給擠壓的 。
那么P2P必將是高利貸的終結者，可能嗎？
很多中小微企業主為什么不向銀行借貸 ， 而要主動踏入可怕的高利貸陷阱，很多小微企業，在正常融資渠道中走投無路 。眾所周知，銀行鐘情的信貸對象 ， 要么是國企，哪怕虧損也不怕貸不到款；要么是長盛不衰的房地產 。而民營企業 ， 特別是中小企業、小微企業，要從銀行借貸 ， 比登天還難 。
民間高利貸雖然影響的不僅僅中小民企，還有在他們提供的大量就業崗位上勤勉養家糊口的普通打工者，更有正在努力通過脫虛向實、尋找靠譜動能的中國經濟 。
臨時需要資金 ， 尋求銀行貸款，需要抵押審核時間耗上好幾周；選擇民間財務公司，利息又高得嚇人；越來越多的人將融資目光投向P2P網絡貸款平臺 。在小微企業貸款難背景下 ， P2P行業起到對現行金融系統補充的作用 。某個角度來說是傳統金融機構的補充，提供的正是銀行無法或者不愿意提供的服務 。
P2P網貸，顛覆不了傳統金融 ， 更沒有能力去革傳統金融的命，但是卻有可能終結民間高利貸 。原因十分簡單，P2P網貸服務的族群，是傳統金融行業服務不到、或者說服務不周全的族群，二者可以形成很好的補充關系，競爭關系不是十分明顯 。
其實對于需要融資的小微企業來說，這樣的“遭遇戰”越激烈越有利 。只要是在規范的市場上，加以合理的引導和規范 ， 拼到最后只能是拼融資成本了 。P2P網貸，是否會是高利貸的終結者 ， 讓我們拭目以待 。
總結：P2P平臺把目光瞄準中小微企業 ， 從某個角度來看，卡神小組認為他們也是不得以而為之 。因為中小微企業的自我抗風險能力差、無專利技術和專利性產品，導致銀行不愿意去放貸給中小微企業 。
P2P平臺的自身問題是，其資金來源于民間聚合 ， 如果放貸給無抗風險能力的中小微企業，一旦中小微企業申請破產和倒閉，那么投資者的錢是無法及時回收的 。這個就是為什么諸多P2P平臺后期無法回籠資金導致倒閉潮的原因之一 。
認為中小微企業最大的問題主要出于三點：稅收及各項綜合成本、人員開支、專利性產品或技術，這個是我們國內中小微企業低抗風險能力的主要誘發原因 。如果有一個更好的商業經營環境，那么中小微企業的發展必然會進入到良性循環狀態，其也會逐步進入良性金融融資渠道，而不會去選擇民間高利貸和高息的P2P借貸 。
可以說現在的中小微企業問題，是我們國家整個經濟環境問題 ， 我們只有一起努力，一起以科技創新為基石，才能獲得更好的發展和未來 。正如我們親愛總理說的，大眾創業 ， 萬眾創新，關鍵就是在創新上了 。希望這個資料對朋友們有所幫助 。
