“尊敬的客戶 ， 您在我行信用良好，特邀您辦理我行的‘XX貸’ ， 最低可優惠至3.0%，額度最高可至30萬元，額度、利率以最終審批結果為準 。”
2024年伊始，不同銀行間的消費貸競爭可謂“火力全開”，利率低至3%甚至以下的產品層出不窮 ， 也屢屢有超高額度的消息傳來 。
降低貸款利率、提升可貸額度、拉長貸款期限等都被認為是銀行“薄利多銷”的攬客行為 。這些花式消費貸產品靠譜嗎？又該注意什么風險？
優惠產品利率多在3%左右
哪家銀行利率低？哪家銀行額度高？哪家銀行審批快？臨近春節 ， 銀行零售端“價格戰”如火如荼，讓金融消費者也有了更多的選擇空間 。
中新財經調查發現 ， 為了“開門紅”的指標，銀行主要通過上新產品、發優惠券、拼團等方式間接實現到手利率的下調 。
北京某股份制商業銀行的業務經理楊恩(化名)對采訪人員介紹，目前他們的消費貸產品中最劃算的是一個拼團活動，3人團的年化利率為3.60%，10人團的年化利率為3.25%，最多的是20人團，年利率為2.98% 。
“想要最低利率首先授信需要夠20萬，以及一些社保等其他的條件審核 。當然不足的話也可以看情況享受較低利率 。”楊恩介紹，拼團活動會發優惠券 ， 還款方式為1年以內先息后本，個別客戶等額本息 。“最近的意向客戶很多 ， 上周剛剛組成一個團 。”
“活動的目標群體主要是兩類，一是銀行的存量優質客戶，我們一般也會主動邀請他們；再就是一些新開卡的客戶 ， 當然需要經過比較嚴格的資質審核 。”楊恩告訴采訪人員，最終利率將根據個人還款能力、信用記錄等由系統審批確定，他們也會被要求向消費者強調 ， 不是每人都可以享受最低利率 。
【“最高可貸30萬，利率低至3.0%！” 銀行拼起消費貸】 實際執行過程中申請人會發現這些門檻 。即將為新房裝修的蘇先生最近在比較各大銀行的消費貸，據他了解：能做到3%以下特別低的 ， 一是對公積金、學歷、年齡等綜合指標的考量比較嚴格，二是額度有限制，比如只能用一次券或只能貸出10萬元 ， 再多貸就只能走更高的利率 。
“還有些銀行比較‘走量’，利率大概在3.5%左右不是特別低 ， 但是主打券多，客戶經理甚至可以給你100張優惠券，隨時可借 。”蘇先生提到 。
蘇先生后經朋友介紹，去辦理了一家銀行3.18%利率的貸款產品 。“我在手機端看到利率最低只有3.68% ， 要到線下找客戶經理才能拿到低利率 。銀行審核結果資質良好 ， 但還是只能申請到30萬元的額度 。”蘇先生表示，業務員對自己說，類似他這種工作收入比較穩定、在當地規模較大企業工作的群體，差不多八成都能辦下來 。
大額度消費貸并不“易貸”
如同蘇先生的經歷，30萬元的額度對于大部分的客戶來說已經是“頂額”了 。但在開年的激烈競爭里 ， 貸款額度的極限也出現了一些變化 。
據媒體報道，今年部分銀行貸款額度審批上限調整到100萬元至200萬元左右 。例如，建設銀行江蘇省分行便在公眾號上發文介紹“建易貸”產品：年化利率3.45%(單利)起，最高可貸100萬元，最長可貸60個月 。
采訪人員咨詢了江蘇一位建設銀行業務員，她表示這并不是針對春節推出的產品，2023年已多有推廣，重點是對客戶群體的單位性質和公積金等要求非常嚴格 。“而且不一定所有的錢都能到自己的賬戶，比如可能要找裝修公司等幫忙刷，還有可能要提前還款 。”
“主要是為了保證客戶貸出來的錢是用在購車、裝修、教育、旅游等方面，而不是購房或購買股票基金等投資類產品 。”上述業務員表示 。
身在上海的個人貸款業務員小昭(化名)對采訪人員介紹 ， 她們目前主推的一款消費貸產品同樣是利率最低可以做到3% ， 具體情況要看在該行的個人貸款權益分 ?；顒訒r間也很短，除夕之前就會結束 。
“最高可貸額度的話，普通客戶最高能貸到30萬元，如果開公司的企業主這類 ， 能貸到50萬元 。”小昭說，想貸100萬元的額度就需要抵押物了，她經手的信用貸最多就50萬元 。
“不過確實在執行過程中會發現，現在30萬元的資金對很多人來說不太夠，尤其是像上海這樣的一線城市消費高，這部分額度就不太能解決問題 。”小昭說，最近來咨詢大額信用貸的人也很多，但監管部門和銀行肯定還是有過度負債風險的考量 。
需要注意哪些風險
需要注意的是，當前各銀行推出的3%利率優惠的產品，其實已顯著低于當前3.45%的1年期LPR 。楊恩也回憶道，2020年左右，消費貸利率基本還在5%到6%之間，很快便逐漸下調 ， 2023年已走低至4%以下，到如今在3%左右徘徊 。這是否會對銀行構成影響？
“目前，由于存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎 。”招聯首席研究員董希淼認為，消費貸款在銀行貸款總量中占比不高，對息差影響比較??；窍侞费贷利率下调和投放藗R燃涌?，通常對銀行營收能帶來正面影響，有利于增加營收總量 。
“消費貸款利率的降低，對銀行資產質量幾乎沒有影響 。利率下調只是降低價格，不等于放低風控標準 。而銀行的超低利率消費貸款，通常針對優質客戶群體，因此風險總體可控 。”他說 。
當然，市場上也一直有以消費貸墊付房貸、從事高風險投資等違法違規的操作存在 。對此董希淼認為，應將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規成本 。金融機構可以適時建立灰名單、黑名單等制度 。
消費者更不應看到利率較低就盲目申請 。“首先是千萬要提防貸款相關的電信詐騙，我們銀行目前只有部分小額貸款可手機線上辦理，其他都需要本人到營業廳來；其次是一定要注意還款方式是等額本息還是先息后本等細節 。”楊恩提到 。
相關部門和業內人士也頻頻提醒，金融消費者申請消費貸款要合理適度，將個人債務負擔控制在合理水平之內，不能圖低息盲目跟風，從而造成過度負債 。(采訪人員 左宇坤)
