小額貸款利息太高怎么辦？小額信用貸款利息會比銀行高！
在貸款過程中，客戶肯定會問及貸款利息的問題 。從客戶的角度來說，當然是希望利息越底越好 ， 恨不得不用支付利息 。所以我們經常會碰到客戶問這樣的感嘆：你們的利息太高了，嚇死人了，銀行的利息才多少多少 。
但是，親愛的客戶，你有沒用想過 ， 為什么小額貸款利息會比銀行高這么多?銀行利息低，有它低的理由，小額貸款利息高有它高的合理性 。
下面我就來給你分析下為什么小額信用貸款利息會比銀行高 。
一、運營風險1、無抵押、無擔保
如果是有抵押的 ， 即使客戶不還錢了，小貸公司還可以將客戶的抵押物拍賣變現用于償還還賬帶來的損失，而小額信用貸款絕大多數是無抵押、無擔保，這意味著小額貸款公司是憑借你的個人信用給你貸的款 ， 如果客戶不還錢，貸款基本就沒法收回 。
2、借款主體風險
小貸公司的服務對象多為資產、收入、信用相對比較弱的個人及小微企業，其本身抗風險能力較差 ， 逾期、延期還款經常發生，甚至出現客戶惡意欠貸的風險，這就增加了壞賬的產生 。
也許客戶會說 ， 我肯定會按時還款，但是市場瞬息萬變，誰能把控?前幾年珠三角的企業做的紅紅火火，可是最近卻出現大量企業倒閉，有幾個老板又敢保證自己高忱無憂?
因為借款主體的風險比較大，出現壞賬的可能性比較高，所以小貸公司必須提高利率才能覆蓋壞賬帶來的損失 。
3、“信息不對稱”引發決策風險
小額貸款公司所面對的客戶千差萬別 ， 這些客戶一般都是銀行淘汰的客戶，其本身基礎信息數據不完善，小貸公司很難掌握客戶的全面信息，加上難以獲得人民銀行征信系統支持 ， 這就很容易造成小貸公司評估依據不充分而出現決策失誤 。
二、運營成本1、資金成本高
小貸款公司不像銀行一樣可以吸收存款，小貸公司的資金基本來源于3個渠道 。一是自有資金，即股東繳納的資金;二是高息從銀行貸款;三是資產證券化理財產品 。由于目前市場上積聚的貸款需求遠遠大于小貸公司資金量，所以小貸公司只能通過高額成本來獲取資金，綜合資金成本在12%以上 。
2、人工成本高
客戶在享受貸款方便、快速、高效服務的時候是否想過，你所享受的這些服務背后有著一大群人為你付出?小貸款公司服務的客戶小而分散，加之貸款額度?。孕枰罅康腦擻嗽?。銀行放款500萬只需要一個客戶經理就可以，但是小貸公司放款同樣的額度至少需要10個信貸員以上 ， 再加上其他風控后勤人員，人工成本是銀行的十倍以上 。
3、稅率高
5.56%的營業稅及附加稅 25%的所得稅 。
也許客戶覺得這些說的都是空話，那么我們來舉個例子具體分析下 。
假如A小貸公司一年有1000個客戶借款 ， 月綜合費用2.4%，平均每個客戶借款額度是8萬，總借款8000萬 ， 這8000萬是通過理財客戶投資進來的 ， 年化收益 12% 。為了服務這1000個客戶，A小貸公司配備了70個信貸員 ， 風控3人，后勤服務8人;在這一年當中，有55個客戶(按正常的5.5%還賬率計算)或因為經營原因，或個人原因沒有還錢，出現壞賬 ， 資金無法收回 。
那我們來算下A小貸公司的運營情況
經營收入
8000萬*(2.4%*12)=2304萬 。
資金成本
考慮到小貸公司等本息還款方式，小貸公司正常的資金利用率在160%左右，因此8000萬的放款額對應的總資金為5000萬，則資金成本=5000萬*12%=600萬 。
人工成本(按人均7000元/月算)
7000*81*12=680萬
辦公成本
(包括辦公費用、租金、員工福利、其他支出等)200萬
壞賬成本
55*8萬=440萬
稅收成本
總稅額=營業收入*5.56% (營業收入-營業成本)*25%=
2304萬*5.56% (2304萬-600萬-680萬-200萬-440萬)*25%=128萬 96=224萬
總成本
資金成本 運營成本 稅收成本=2144萬
利潤
2304萬-2144萬=160萬
利潤率
160萬/2304萬=6.94%
你沒有看錯，7%左右的利潤率，并不是你所想象的暴利;與銀行前幾年動不動就20%左右的利潤率相比，小貸公司的利潤率簡直是小巫見大巫 。
小額貸款不是社會福利機構，只不過是一個商業主體，是一個企業 ， 作為一個企業肯定要盈利的，6.94%的利潤率對于一個企業來說只不過是中等偏下的水平，而一個小微企業卻輕輕松松利潤率都在10%以上 。
【小額貸款利息太高怎么辦？小額信用貸款利息會比銀行高！】在利潤率大不如銀行，甚至比小微企業的利潤率都要低不少的情況下，小貸公司仍然堅持為客戶提供一對一的服務 ， 保證客戶能夠高效、便捷的獲取貸款，這就是一個小貸公司的“自我修養” 。
